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发布时间:2017-11-28 浏览次数:

  “我父母年纪比较大,身体也不是很好,所以不大可能过来帮忙照顾孩子,就算过来上海和我们一起住,也就帮忙做做家务,带孩子可能吃不消。我太太还有个哥哥,父母要在老家帮忙照看她的侄子,这次孩子出生我岳母过来照顾月子,但说好孩子满三四个月她就要回去了。所以今后我们只能请个保姆照看小孩,现在照看幼儿的保姆费用很高,我们浦东这边大概要3500~4500一个月。虽然孩子的尿布现在朋友送了很多,但断乳后奶粉费也是蛮贵的。”施先生扳着手指一项项算过去,顿时皱起眉头来。

  同时,从施先生的描述和实际情况来看,夫妻俩认为目前中短期的理财目标是希望安排好孩子的照顾问题、购车、投资、孩子和大人的保障问题,潜在的,中长期还有孩子的成长教育基金、双方父母养老、夫妻俩自身养老等理财需求和理财目标。

  孩子的保障方面,可以先让孩子“投靠”社保,参加上海少儿社保,同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就每年支出不到200元,就可以基本保障孩子的重大疾病风险,并转嫁部分门诊医疗费用。

  文/楠溪

  施先生家金融资产为25万元,固定资产比例则较高,存在相当大的流动性风险。需要逐步积累金融资产,改善家庭资产结构状况。而且,金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为23:2,相较他们的年龄结构和收支特点来看,过于保守,今后可进行一定调节。

  育儿金可选择“日积月累”

  资产结构不当有待完善

  作为“房奴”,孩子的出生虽然令人兴奋,但经济压力也日益凸显。

  股票失利  如何优化投资和保障

  家庭资产方面,三口之家目前居住的两室一厅市值保守估计约350万元。小夫妻手里活期资金约8万元,股票市值约2万元,定期存款15万元,黄金饰品等约2万元。

  另一方面,由于现在为人父母,施先生夫妻俩觉得是否应该给孩子买些保险?孩子出生后,他们已经接到好几个推销宝宝保险的电话。小夫妻自身以前也没有买过保险,今后是否也要些保障呢?

  为人父母责任更多一层

  家庭财务现状和理财目标分析

  2013年的元旦,对上海的施先生一家而言真是“三喜临门”:本就是“末日重生”后的第一个新年,他们还抓住龙年的尾巴,在这一天迎来了自己的“千金”,而且这一天还是施先生自己34周岁的周日。“小龙女”的诞生,给这个小家庭带来了太多喜悦,施先生夫妇脸上洋溢着无比的幸福之意。

  4)缺乏家庭基础保障。

  从各方面数据分析中,我们不难看出施先生家庭所面临的财务风险:

  文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师FLIM 陈婷

  买车压力大 计划可暂缓

  根据他们家庭的财务现状和收入可能性,我们建议买车计划应暂缓。虽然有车对有小孩的家庭有很多便利之处,但就施先生家庭现有的现金流状况来看,买车必定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。汽车属于纯粹的消费品,即便只是买一辆10万元左右的车,也会占用该家庭目前仅有的25万元金融资产的五分之二,买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出,对于月度结余仅为5000元的家庭而言,还是有一定压力的。而且他们也意识到,上海的车牌实在太贵,2013年元月已经达到7.5万元,今后还可能再涨,而对外地车牌的限制又在日益增加。综合以上情况,建议施先生夫妇可以考虑把买车计划延后2~3年,等家庭收支状况明显好转再做打算。

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  目前来看,施先生的家庭基本开支会因女儿的出生而增加,整体来看,将来育儿、买车、孝亲、养老等理财需求都会产生不少的经济压力,需要整体重新规划,好好安排一番。

  “可惜的是,我们俩买房比较晚,2010年才买的,当时总价250万元,首付80万元和装修费已经把我们俩还有双方父母的积蓄掏空了,我们贷款总额要170万元,除去两人的公积金抵扣,我们每月还要现金掏出9000多元用于还按揭。所以,我们俩今后肯定都得全职工作,还不能失业,不然房贷压力太重。”施先生坦言。

  “有了孩子,我们觉得还是得买辆家用轿车,出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年,但施先生一直没买车。倒不是说自己有多高的环保觉悟,主要是他和太太都觉得地铁更能保证上下班的时长,休息天若要出门,地铁到不了的地方则可以打车,一年下来也花不了多少车费。

  3)收入结构单一,夫妻双方都只有工资收入;投资经验不足;

  每个家庭都有其各自的结构特点,相对应的,在每种家庭特点背后,也都有其各自的理财需求。小施夫妇本处在家庭的形成期,随着孩子出生,这个三口之家进入了典型的家庭成长期,将来还会进入成熟期、退休期等。

  此外,对于施先生一家而言,孩子出生后整个家庭的现金流出增多,流入减少,现金流状况实际是变差了,因此,有些弹性的开支,比如外出就餐、不必要的购物等,可以适当减少。也可以让施太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状况,尽量避免一些不必要的开支,为今后积累更多投资资本。毕竟,“孩奴”、“房奴”的确不是那么容易当的。

  施先生夫妇可通过意外险、定期寿险、消费型重大疾病保险等来完成整体的保障安排策略。建议按照循序渐进的方式来进行规划,可依照不同时期中家庭的经济实力,进行动态配置。

  对于施先生一家而言,孩子的保险尚不少最重要的,反而他们夫妻俩自身的基础保障应该先行计划和强化,因为对孩子而言,父母是他们的保障支柱和经济来源,年轻的父母应先保大人,再考虑孩子。

  1)2010年由于买房导致家庭无储蓄额,经过三年努力目前所积攒的金融资产额仍不多;

收入 支出
本人月收入 8000 房贷 9000
配偶收入 15000 基本生活开销 4000
其他收入 0 子女养育费 1000
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合计 23000 合计 18000
每月结余 5000    

  孩子出生 计划购置家用车

  从施先生家庭的月度和年度性收支转光表来看,按施太太正常上班、雇佣家政人员日常照看孩子、限制性消费不铺张这几个条件来看,未来每月收支结余大约5000元,年度性结余约3万元。

  孩子的养育和教育金需求,可以通过金融资产投资理财方式来解决。其中,基金定投是一种不错的教育金积累方式,平摊投资成本,积少成多,省心省力。而且,施先生也提到,他们的股票投资计划受挫较多,交给基金打理日常积蓄,虽说业绩也无法保证有多好,但一来可减少日常亲自操作的烦恼,二来实践和研究表明,坚持中长期定投,还是能化解一些系统性风险,一定程度上平摊进场成本。

   施先生夫妇元旦喜迎“小龙女”,喜悦之余也不免有些担忧未来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边普遍被证明了,今后还打算买车,房贷压力更是不小。如何才能早日告别“孩奴”、“房奴”以及“车奴”的生活呢?

  年度性收支方面,施太太今年因为下半年请假较多,年终奖缩减为2万元,以后正常上班预计为4~5万元。施先生几乎没有年终奖,过年过节大约1~2万元。

  “我和太太商量了一下,还是得买辆车。上海出租车平常都还好,碰上刮风下雨的,就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比较容易生点小毛病,自己有车还是要方便很多。等孩子稍大些了,周末可以一家三口驾车去公园或近郊,拓展活动空间。”施先生打算等今年内就得把车买上,只是沪牌太贵,到时候可能需要回老家办牌照。

  倒是施太太的收入还不错,她是上海一家金融机构的部门经理,月收入税后尚能达到15000元。休完产假后,预计今年五月一日公假结束后恢复正常上班。

  负债方面,主要是房屋按揭贷款,目前本金余额约155万元。

  保障循序渐进就实避虚

  施先生多年前硕士毕业后,成为上海的一名公务员,目前收入约为8000元,未来两三年收入能否增加,取决于他能否升职。“但上海公务员收入管制得比较紧,就算升级,我的收入可能也就增加一两千元而已。”施先生预计。

  至于其他方面,主要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择困惑,小夫妻这几年也陆续投了5万元在股票上,但目前早已缩水到2万元,不知道今后选择哪些理财手段比较好。

  2)受限于房贷、育儿费用压力,夫妻双方一个都不能失业;